アコムは学生でも借りられる？20歳以上の条件と審査の注意点

アコムは学生でも借りられる？条件と審査のポイント

学生がアコムを利用できるかどうかは、年齢と収入の2つが大きな分かれ目になります。ここでは、申込みの条件、審査で見られる点、安全性、学生ローンとの違い、事前にできる診断と必要書類までを順に解説します。初めて申込む学生の方が、自分は対象になるのかを判断できる内容です。

アコムを使えるのは20歳以上の学生だけ？

アコムは、20歳以上で本人に安定した収入があれば、学生でも申込めます。学生という立場だけで不利になることはなく、審査では返済能力があるかどうかが見られます。

条件は次の2つです。

• 20歳以上であること
• アルバイトなどで安定した収入があること

大学生や専門学生で、この2つを満たしていれば申込みの対象になります。反対に、20歳未満の学生は、アルバイトで収入を得ていても申込めません。

ただし、条件を満たしたからといって、必ず審査に通るわけではありません。最終的には、アコムの基準に照らして判断されます。

なお、18歳・19歳の学生が使える選択肢や、収入がない場合の扱いについては、次の項目から順に説明します。

18歳・19歳の学生はアコムを使えない？

18歳・19歳の学生は、アコムを利用できません。2022年4月の民法改正で成年年齢が18歳に引き下げられましたが、アコムは今も20歳以上を貸付けの条件にしています。アルバイト収入があっても、申込み自体ができません。

一方、プロミスは18歳から申込める消費者金融です。申込みの対象は18〜74歳で、学生でもアルバイトなどの安定した収入があれば申込めます。

プロミスを検討する場合は、次の点に注意が必要です。

• 高校生（定時制高校生や高等専門学校生を含む）は申込めない
• 18歳・19歳は収入証明書の提出が必要になる
• 借入限度額は低めに設定されることが多い
• 20歳以上と比べて、審査が慎重に行われる傾向がある

法律上は借りられる年齢でも、社会人と同じ基準で貸してもらえるわけではありません。社会経験が少ない年齢では、借りすぎて返済に困るおそれがあるためです。アコムを使いたい場合は、20歳になってから申込む方法もあります。

アルバイト収入でも安定収入とみなされる？

アルバイトの収入でも、毎月給料が入っていれば安定収入とみなされます。正社員でなければ認められない、ということはありません。アルバイトのほか、パートや派遣社員でも同じ扱いです。

例えば、居酒屋のアルバイトで月6万円の収入がある大学生であれば、安定収入があると判断されます。収入額に決まった基準が示されているわけではありませんが、週2〜3回ほど決まって働き、毎月給料が入っていれば、安定した収入として認められやすくなります。

会社員の場合は勤続年数が短いと限度額が低くなることがありますが、学生のアルバイトでは勤続年数はあまり影響しません。働き始めたばかりでも、辞めることが決まっていなければ問題ないとされています。

ただし、収入は実際の金額を正しく申告してください。一般的なアルバイト収入からかけ離れた金額を書くと、不審に思われて収入証明書の提出を求められることがあります。また、収入が少ないほど借りられる金額も小さくなります。

収入がない学生はアコムで借りられない？

収入が全くない学生は、アコムで借りられません。理由は、貸金業法の「総量規制」にあります。総量規制とは、貸金業者から借りられる金額を、年収の3分の1までに制限する決まりです。収入が0円であれば、借りられる上限も0円になります。

そのため、アルバイトをしていない学生は審査に通りません。「審査なしで借りられる」とうたう広告もありますが、違法な業者の可能性が高く、絶対に利用しないでください。

収入がなくお金が必要なときは、消費者金融以外の方法もあります。

• 大学の学生課などが用意している、無利子や低金利の緊急貸付制度
• 日本学生支援機構の奨学金（家計が急変した場合の緊急採用・応急採用）
• 家族や友人からの借入れ

ただし、奨学金は振込まで1〜2か月ほどかかる場合があります。家族や友人から借りるときは、借用書を作り、返済期日と金額を決めておくとトラブルを防げます。

大学生がアコムを使うのは安全？

アコムは、ルールを守って計画的に使えば、安全に利用できる消費者金融です。三菱UFJフィナンシャル・グループの傘下にある大手で、金融庁の認可を受けた貸金業者として営業しています。さらに総量規制があるため、年収の3分の1を超えるような貸付けは法律で防がれています。

ただし、お金を借りる以上、次のような注意点があります。

• 金利は年2.40〜17.9%で、銀行ローンより高めになりやすい
• 返済が遅れると、年20.0%の遅延損害金がかかる
• 延滞が2か月ほど続くと、信用情報に事故情報が登録されるおそれがある
• 手軽に借りられる分、必要以上に借りてしまう危険がある

事故情報が登録されると、ローンやクレジットカードの利用が難しくなります。

借りる前に、借入額と返済期間を決めておきましょう。どうしても返済日に間に合わない場合は、期日前にアコムへ連絡すれば、督促を受けずに済むことがあります。

学生ローンとアコムの違いは？

学生ローンは学生向けに特化した中小の貸金業者で、アコムは大手の消費者金融です。主な違いは次のとおりです。

項目	アコム	学生ローン専門業者
金利（実質年率）	年2.40〜17.9%	年15.0〜18.0%程度
借入限度額	最大800万円	50万円程度までの少額融資が中心
審査の特徴	20歳以上で安定収入が必要	学生証の提示で審査を受けられる
無利息期間	契約の翌日から30日間（初回のみ）	ない業者が多い

学生ローンは、アルバイト収入が少なめでも申込みやすい点が魅力です。一方、無利息期間がない業者が多く、金利もアコムの上限に近い水準です。

低めの金利や無利息期間を活用したい場合はアコム、大手の審査に不安がある場合は学生ローン、というように目的で選ぶと判断しやすくなります。

申込み前にできる3秒診断とは

3秒診断は、アコムの公式サイトで、借りられる可能性を簡易的に調べられるサービスです。申込む前に、審査に通りそうかをあらかじめ知っておけます。

入力する項目は次の3つだけです。

1. 年齢
2. 年収
3. 他社での借入れ状況

学生であれば、アルバイトの年収をおおよそで入力します。審査に不安がある方や、20歳以上でも自分が対象になるのか迷っている方は、先に試してみるとよいでしょう。

ただし、あくまで簡易的な診断です。結果が良くても、本審査に通ることを約束するものではありません。本審査では、勤務先や収入の状況などが詳しく確認されます。診断結果は目安として受け止め、実際に申込む際は、正確な情報を入力してください。

学生が申込みで準備する書類は？

申込みで必ず必要なのは、顔写真付きの本人確認書類です。運転免許証やパスポートなど、身元を証明できるものを用意します。

状況によっては、次の書類も求められます。

• 現住所を確認できる書類：一人暮らしで、本人確認書類の住所と住んでいる住所が違う場合。公共料金の領収書、社会保険料の領収書、納税証明書などが該当します
• 収入証明書：アコムからの借入れが50万円を超える場合や、他社を含めた借入れの合計が100万円を超える場合

収入証明書には、源泉徴収票、給与明細書（直近2〜3か月分）、住民税決定通知書、確定申告書などが使えます。アルバイトの場合は、直近の給与明細書のコピーが一般的です。

書類の不備があると、審査に時間がかかります。申込む前に、手元にあるか確認しておきましょう。

アコムで学生が借りる金額と親バレ対策

アコムで学生が借りられる金額は、年収で決まる上限に左右されます。ここでは限度額の目安から、30万円・50万円を借りる場合の考え方、親に知られにくい申込み方法までまとめます。返済が遅れたときの対応も確認しておきましょう。

学生がアコムで借りられる限度額はいくら？

学生が借りられる金額は、10万円～30万円程度になるケースが多いです。アコムの限度額は最大800万円ですが、これは収入や利用実績を踏まえた上限であり、学生がいきなり借りられる金額ではありません。

理由は2つあります。1つ目は、貸金業法の「総量規制」です。これは、借入総額を年収の3分の1までに抑える決まりで、年収の少ない学生ほど上限も低くなります。2つ目は、初めて申込む人は返済実績がなく、信用が積み上がっていない点です。限度額は審査で決まるため、希望額どおりになるとは限りません。

たとえば、アルバイトで月5万円（年収60万円）の学生なら、借入上限の目安は20万円です。

アルバイトの収入別に見る借入上限の目安

収入が多いほど上限は上がり、月収の4倍前後が借入額の目安になります。年収の3分の1を月収から逆算すると、おおよその上限をつかめます。

月収（アルバイト）	年収の目安	借入上限の目安（年収の3分の1）
3万円	36万円	12万円
5万円	60万円	20万円
8万円	96万円	32万円
10万円	120万円	40万円
15万円	180万円	60万円

表の金額は年収の3分の1を単純に計算した理論上の上限です。実際の限度額は審査で決まり、この金額より低くなることも珍しくありません。学生の場合は、上限いっぱいではなく必要な分だけ申込むほうが、返済の負担を抑えられます。

なお、収入が安定して入っていることが前提です。働き始めたばかりでも、辞めることが決まっていなければ審査上は大きな問題になりにくいとされています。

学生が30万円借りる場合の目安

30万円を借りるには、年収90万円以上が必要です。月収に直すと7万5,000円ほどです。

返済額の目安は、借入残高に応じて決まります。契約極度額（借入限度額）が30万円以下の場合、毎月の返済額は借入金額の4.2%（千円未満切り上げ）です。30万円を借りると、毎月13,000円になります。また、金利年17.9%で30日間利用した場合の利息は4,413円です。

返済期間ごとの総額は次のとおりです（金利年17.9%で試算）。

返済期間	毎月の返済額	返済総額
1年以内（12回）	28,000円	328,893円
2年以内（24回）	15,000円	357,908円
3年以内（36回）	11,000円	386,280円
5年以内（55回）	8,000円	439,430円

毎月の返済額を下げるほど楽に感じますが、返済総額は膨らみます。5年かけると利息だけで13万円を超えます。初めての契約であれば契約翌日から30日間は金利0円になるため、短期間で返せる見込みがあるなら負担を抑えやすくなります。

学生が50万円借りるには年収150万円が必要？

50万円を借りるには、総量規制により年収150万円以上が必要です。月収にすると12万5,000円ほどで、学生のアルバイトでは届かない人も多いでしょう。

さらに、年収の条件を満たしても、初回から50万円が出るとは限りません。新規の申込者は返済実績がないため、年収が足りていても限度額30万円で審査結果が出る場合が多いといわれています。

また、学生の収入が一般的なアルバイト収入からかけ離れていると、審査で不自然に見られる可能性があります。そのときは収入証明書の提出を求められます。申告した年収と実際の収入が違えば、申込みの時点で不利になりかねません。

なお、収入証明書が必要になるのは、アコムでの希望額が50万円を超える場合や、他社を含めた借入総額が100万円を超える場合です。50万円ちょうどで他社借入れがなければ、原則として提出は求められません。

30万円から増額して50万円にできる？

条件がそろえば可能です。実際に、最初は30万円で契約し、返済を続けたあとに増額を申込んで50万円になった人は多いとされています。

理由は、返済を続けた実績が信用につながるためです。消費者金融は、収入が高い新規の人よりも、きちんと返済してきた利用者のほうを信頼する傾向があります。

目安は、最低でも3回（3か月）、遅れずに返済したあとです。まず30万円の限度額で借りて毎月返済し、実績を積んでから増額を申込む流れになります。

ただし、増額には注意点があります。1つ目は、総量規制により年収が150万円以上ないと50万円は借りられない点です。2つ目は、増額にも審査があり、必ず通るとは限らない点です。3つ目は、増額すると借りられる額が増える分、返済の負担も重くなる点です。収入が増えていない状況での増額は、慎重に考えましょう。

親にバレないようWeb完結で申込む方法

親に知られたくない場合は、Web完結で申込み、郵送物を受け取らない形にするのが基本です。親に知られるきっかけで多いのは、契約書類やローンカードが自宅に届くことだからです。

Web完結なら、申込みから借入れまでスマホやパソコンで済みます。流れは次のとおりです。

1. 公式サイトから、氏名・年齢・年収などを入力して申込む
2. 本人確認書類（顔写真付き）を、スマホで撮影して送る
3. 審査結果を待つ
4. 契約後、振込で借入れる

一人暮らしで本人確認書類の住所と現住所が違うときは、公共料金の領収書など現住所がわかる書類の提出を求められる場合があります。準備しておくと手続きが止まりません。

注意したいのは、返済が遅れた場合です。延滞すると、自宅に督促の郵便が届くおそれがあります。郵送物を防ぐためには、返済日を守ることが前提になります。

カードなしでアコムから借りる方法

カードを作らず、銀行口座への振込で借りる方法があります。カードがなければ財布や部屋から見つかる心配がなく、親に知られるリスクを下げられます。

アコムには、楽天銀行の口座があれば原則24時間365日、最短10秒で振り込んでもらえる仕組みがあります。土日祝や夜間でも、スマホからすぐに借入れが可能です。

一方で、カードなしにはデメリットもあります。カードがあれば、コンビニなどの提携ATMからいつでも借入れ・返済ができます。カードなしを選ぶと、借入れは振込が中心です。ATMでの手軽さを重視するか、親に知られにくいことを優先するかを、自分の状況に合わせて決めましょう。

バイト先に在籍確認の電話はある？

アコムでは、アルバイト先への在籍確認の電話は原則ありません。在籍確認とは、申告どおりに働いているかを確かめる手続きのことです。アコムは書類で確認する方式を採っています。

確認に使う書類としては、給与明細や学生証、雇用契約書などが挙げられます。提出する書類が足りなければ追加で求められることもあるため、申込み前に手元にあるか見ておきましょう。

ちなみに、他社を含めた大手消費者金融でも、近年は電話ではなく書類での確認が主流です。バイト先に借入れが知られるリスクは、以前より下がっています。

ただし、申込みの内容に不備があった場合などは、本人への連絡が入る場合があります。記入ミスを避け、収入や勤務先を正確に入力しておくと、余計な連絡を防げます。

返済が遅れるとハガキが届く？

返済日を過ぎると、督促の連絡が来ます。まず電話やメールで連絡があり、反応しないまま続くと、自宅に督促状が送られる流れです。最終手段として延滞通知のハガキが届く場合もあるため、親に知られたくない学生ほど期日を守る必要があります。

遅れそうなときは、返済日の前に連絡するのが有効です。アコムの会員ページで「約束日」を登録すると、約束した日までは督促のメール・電話・郵送物が原則として行われません。また、今月の返済が厳しい場合は、利息分のみを払う「最小返済額」が利用できます。ただし、最小返済額の登録は返済日前に限られ、延滞状態になるとアプリからは登録できません。

注意したいのは費用です。約束日を登録しても、本来の返済日を過ぎれば、翌日から返済した日まで遅延損害金（年率20.0%）がかかります。通常の金利より高いため、遅れるほど負担が大きくなります。

アコムを利用する学生に関するよくある質問

この記事のまとめ

この記事のポイントをまとめます。